Le refus…Ce genre d’échec qui remet en cause beaucoup de nos plans et qui a des répercutions sur nos projets de vie. On se sent découragé. On hésite entre jeter l’éponge ou étrangler son banquier. Que s’est’ il passé exactement ? Qu’ai-je négligé lors de ma demande ? Mon banquier se moque de mon projet ? On connait tous ces moments. C’est un processus naturel mais avouons que c’est épuisant ! Malheureusement, il est bien possible que cela nous arrive encore si nous ne prenons pas le recul nécessaire pour analyser ce qui s’est passé et continuons à faire les mêmes erreurs.
La règle d’or : ANTICIPER
Et si j’avais su « parler le banquier », aurait’ il réagit différemment ?
Plan d’action en 5 étapes
1 – La bonne attitude
Ne pas se positionner comme demandeur.
Trop nombreux sont les clients qui pensent être en situation d’infériorité face à leur banquier. Notre interlocuteur est comme nous ; s’il accepte ce rendez-vous, c’est que notre projet l’intéresse. La ou nous faisons « la » différence c’est en étant sûr de nous et notre projet.
Un minimum de préparation est nécessaire avant l’entretien. Le but est de maîtriser les incontournables à l’obtention d’un crédit immobilier. Ainsi, nous avons toute la légitimité de proposer noter rêve immobilier.
2 – Combien emprunter ?
C’est la bonne question !
Quel est le montant du prêt que je peux envisager sans me mettre la corde au cou ? En réalité, nous sommes limités par le montant que nous pouvons rembourser chaque mois. Nous avons tous quasiment entendu parler du chiffre magique de 33%, la référence bancaire. Sachez également, que nous pouvons le dépasser et dans ce cas, nous parlons de « reste à vivre ».
Méthode de calcul de ces deux références :
Taux d’endettement (33%)
Revenus mensuels du foyer * 33% – charges récurrentes
Reste à vivre
Revenus mensuels du foyer – charges
Important : Lors d’un investissement locatif, il est possible selon certaines banques de calculer votre endettement dit « en différentiel ».
Calcul différentiel
(Revenus locatifs (pondéré à 70%) – prêt immo) + charges / revenus du foyer * 100
Ainsi, en ayant connaissance de notre capacité, nous avons plus d’impact et de crédibilité lors de la présentation de notre dossier bancaire.
Les banques ouvertes à cette méthode : LaBanquePostale, Caisse d’épargne, Crédit mutuel…
3 – Offre acceptée et/ou compromis signé
C’est à ce moment que nous pouvons démarrer officiellement notre recherche de financement, pour laquelle nous disposons de 45 Jours.
Nous avons enfin trouvé le bien de nos rêves et avons convenu d’un prix avec le vendeur. Nous avons l’exclusivité sur ce bien pendant une période de temps donnée (généralement 2 à 3 mois).
Il est important de signer un compromis. Pas de compromis, pas de demande de prêt : impossible pour le banquier d’accorder un crédit pour un achat « hypothétique ».
Faites la différence en donnant des détails que peu de clients font :
– Quel usage ?
Pourquoi cet achat ? Ou est’ il situé ? Le prix au mètre carré du secteur
Ect…
4 – Une tenue de compte sexy
Les découverts, le pire ennemi pour un banquier !
Si tu es dans cette situation, je te recommande de différer ton projet de quelques mois le temps d’assainir ta situation de découvert bancaire.
Les banques analysent les relevés bancaires sur les trois derniers mois.
Le banque octroye un prêt immobilier qu’aux personnes qui sont certaines de pouvoir rembourser leur échéance tous les mois.
Rappel, avant d’aller voir ta banque pour lui soumettre ton dossier de demande de crédit immobilier, prépare toi bien en amont en mettant toutes les chance de ton côté. Le banquier considère que la gestion de tes comptes fait parti des critères clés d’octroi ou de refus de prêt. C’est un indice de ton sérieux.
5 – Une épargne pour rassurer
L’épargne à trois objectifs :
Prouver ta capacité à mettre de l’argent de côté Te constituer un apport personnel Rassurer le banquier en cas de saut de charge
Dans les paramètres à prendre en compte pour obtenir un crédit bancaire, il y en un qui revient souvent et qui est essentiel, c’est celui de ton épargne disponible.
Cet élément est primordial dans la détermination de ton scoring bancaire. Le scoring c’est une note donnée à votre profil emprunteur. Plus votre note est élevée et plus vous augmentez vos chances d’obtenir votre prêt immobilier.
Contrairement aux idées reçues, le salaire n’est pas le seul élément qui vous permet d’emprunter. L’épargne disponible que vous avez mis de côté est tout aussi importante, voire plus importante dans le cas d’un investisseur immobilier.
Un profil épargnant prouve que tu es un bon élève.
L’épargne pour faire un apport
L’épargne pour obtenir un prêt à 110%
L’épargne pour un effet de levier
L’épargne comme arme de négociation
L’épargne pour ta sécurité
Epargne de façon régulière par des virements qui apparaissent clairement sur tes comptes bancaires car ils seront analysés à la loupe par la banque sur les 3 derniers mois.
Et si le meilleur courtier c’était vous ?
