Aujourd’hui le maître mot : délégue !
Je pourrais t’expliquer que déléguer le montage de ton dossier bancaire optimisera ta recherche de financement immobilier et te permettra d’obtenir les meilleures conditions, mais ce sera l’objet d’un autre article.
Dis-moi, serais-tu prêt à investir ou acheter un bien à plusieurs milliers d’euros sans préalablement avoir comparé les différentes possibilités qui s’offrent à toi ? En immobilier comme pour un bien de consommation, la réponse est non !
C’est pourquoi, aujourd’hui, je te parle de la délégation d’assurance de prêt. Pourquoi il est important d’y penser au moment de la demande de ton financement immobilier.
Suis le guide !
1 – Tout savoir sur la délégation d’assurance de prêt immobilier
Les assurances emprunteurs ont longtemps été la chasse gardée des banques et celles-ci étaient automatiquement souscrites auprès de l’établissement bancaire. Depuis quelques années les choses évoluent, grand bien nous fasse. Il est maintenant tout à fait possible de choisir une assurance individuelle plutôt que l’assurance groupe classique de ta banque.
Comme tu le sais, si tu as lu mon dernier article, les cotisations d’assurance de prêt sont dorénavant incluses dans ton taux d’endettement. Ce qui représente jusqu’à 30% du coût total d’un crédit immobilier.. Oui oui, tu as bien lu…
Il est donc important de prendre en compte ce poste de dépense et peut-être réaliser de belles économies en lisant cet article.
Depuis l’instauration de la loi Lagarde, en tant qu’emprunteur, tu as la possibilité de choisir librement ton assurance de prêt. C’est la délégation en assurance de prêt ! Une mise en concurrence, qui te permet de rechercher des tarifs plus avantageux que celle de l’assurance groupe de ta banque.
Néanmoins, il est obligatoire de choisir une assurance avec des garanties équivalentes au contrat d’assurance établi par ta banque au moment de ton offre de prêt, au risque de voir ta demande de délégation refusée. Avant d’effectuer tes recherches, tu peux demander la FSI (Fiche standardisée d’informations) qui t’indique les garanties minimales obligatoires demandées par celle-ci.
2 – A quel moment faire une demande de délégation d’assurance de prêt ?
Tu es à la recherche d’un prêt immobilier ou tu as souscrit un prêt immobilier il y a moins d’un an, alors il est tout à fait possible d’opter pour la délégation d’assurance…
Pour une demande en cours et non signée, tu peux dès maintenant demander des simulations auprès de différentes compagnies ou à mon partenaire assureur afin de trouver une offre adéquate en fonction de ta situation et de ton projet aux meilleures conditions et tarifs.
Grâce à la loi Hamon, il est possible pour l’emprunteur d’opérer un changement d’assurance jusqu’à un an après la date de souscription de son prêt immobilier. Tu as manqué de temps ou tu ignorais cette possibilité, il est encore possible de te renseigner et d’en faire la demande ! Bonne nouvelle : certaines assurances prennent en charge la résiliation de ton contrat et, dans ce cas, c’est zéro stress pour toi.
Enfin, si ton crédit est souscrit depuis plus d’un an, rien est perdu ! En revanche, il peut être un peu plus compliqué d’arriver à tes fins. Cela peut se faire grâce à un rachat de crédit ou bien au moment de la date d’anniversaire de ton contrat, après avoir bien regardé les conditions de résiliation.
Loi Hamon vs Loi Lagarde : les différentes loi de l’assurance emprunteur
3 – Des bénéfices à ne pas négliger
Un contrat adapté à votre profil
Si la banque te propose automatiquement une assurance dite “ groupe” avec ton offre de prêt, il est intéressant d’aller voir les tarifs pratiqués ailleurs. En effet, ton assurance est calculée en fonction de nombreux critères (âge, santé, si tu es fumeur, ta profession, tes activités sportives…).
Grâce à la personnalisation de ton contrat avec un établissement extérieur à ta banque, il n’est pas rare de trouver de meilleures garanties pour des cotisations équivalentes ou moins élevées. Les écarts entre l’assurance individuelle et l’assurance de groupe peuvent être importants.
Pour cela, dès le début de notre collaboration je te proposerais d’effectuer des simulations auprès de mon partenaire assureur afin de comparer et de trouver chaussure à ton pied.
NB : Le Sénat a voté le 19 janvier dernier, l’abandon du questionnaire médical auquel sont soumis tous les emprunteurs dans le but de rendre “l’accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur”. Une mesure qui concerne les prêts jusqu’à 350 000€ et dont le terme n’excède pas 65 ans pour les emprunteurs.
De belles économies possibles
Une assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 1 tiers de ton financement. C’est une charge importante notamment dans le cadre d’un financement long terme. En se renseignant sur d’autres offres, il est possible d’en réduire drastiquement le coût.
En moyenne, une délégation d’assurance permet de réduire jusqu’à 50% le coût de ton assurance.
Elle te permet de bénéficier de tarifs plus attractifs grâce des marges réduites par les assurances indépendantes mais aussi car les cotisations sont calculées sur ton capital restant dû et non sur ton capital initial. Tes cotisations baissent au fil des années et du remboursement de ton prêt.
Enfin, si tu as peur de froisser ton banquier en demandant une délégation d’assurance. Sache que ton établissement bancaire ne peut en aucun cas refuser ta demande, ton financement ou augmenter ton taux d’intérêt à partir du moment où les garanties sont équivalentes.
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Pour bien préparer ton projet immobilier et obtenir les meilleures conditions, tu dois profiter de chaque action possible afin d’optimiser ton taux d’endettement et le montant emprunté. La délégation d’assurance est souvent délaissée par les emprunteurs de peur de se voir ajouter des démarches supplémentaires ou bien encore de créer des tensions avec leur établissement bancaire. Pourtant, la délégation en assurance emprunteur permet de réaliser de belles économies et d’obtenir les meilleures conditions en fonction de ta situation.
